Les bases du 3e pilier : Comment combler votre lacune de revenu à la retraite
Vous avez sans doute déjà entendu parler des « trois piliers » en Suisse :
- 1er pilier (AVS/AI), qui couvre les besoins vitaux.
- 2e pilier (LPP), qui complète vos revenus de base grâce à la prévoyance professionnelle.
- 3e pilier, qui représente l’épargne privée et volontaire, destinée à combler le reste de vos besoins et à maintenir votre niveau de vie une fois à la retraite.
Aujourd’hui, je vous propose de voir pourquoi le 3e pilier est si important et comment il peut vous permettre de réduire votre « lacune de revenu » lorsqu’il est bien planifié.
- Calcul de la lacune de revenu à la retraite
Imaginons que vous gagniez 8000 CHF par mois et que vous souhaitiez conserver 90% de ce revenu à la retraite. Vous auriez donc besoin de :
8000 CHF × 0,90 = 7200 CHF par mois
De leur côté, l’AVS et votre 2e pilier (caisse de pension) pourraient vous verser, par exemple, 4800 CHF.
Lacune de revenu = 7200 CHF – 4800 CHF = 2400 CHF par mois
C’est ce manque de 2400 CHF que vous devez, idéalement, couvrir à l’aide de votre épargne du 3e pilier ou d’autres solutions d’investissement.
- Accumulation du capital avant la retraite
En 2025, le montant maximum que peut cotiser un salarié dans le 3e pilier A s’élève à 7238 CHF par an. Imaginons que vous investissiez ce montant chaque fin année avec un rendement moyen net de 4%.
Exemple de résultats après 20, 30 et 40 ans
- Sur 20 ans : votre capital atteindrait environ 215 000 CHF
- Sur 30 ans : votre capital atteindrait environ 406 000 CHF
- Sur 40 ans : votre capital atteindrait environ 688 000 CHF
Ces montants illustrent la puissance des intérêts composés : plus vous commencez tôt, plus vous profitez de la croissance cumulée d’une année à l’autre.
- Consommation du capital à la retraite
Placer le capital à 65 ans
À l’âge de 65 ans, vous décidez de placer ce capital (par exemple 215 000, 406 000 ou 688 000 CHF, selon votre durée d’épargne) dans un portefeuille d’investissement avec un rendement moyen de 4% par an.
Retrait mensuel pour couvrir la lacune
Rappelez-vous : votre lacune de revenu est de 2400 CHF par mois, soit 28 800 CHF par an.
- Avec 215 000 CHF, le retrait de 28 800 CHF par an est trop élevé pour durer jusqu’à 85 ou 87 ans. Vous risquez d’épuiser votre capital avant l’espérance de vie moyenne.
- Avec 406 000 CHF, vous vous rapprochez d’un montant susceptible de durer environ 20 ans, soit l’horizon de 65 à 85 ans (moyenne pour un homme). Pour une femme (espérance de vie ~87 ans), il pourrait tout de même manquer quelques années de rente.
- Avec 688 000 CHF, vous couvrez plus confortablement cette retraite de 20 à 22 ans (65 à 85-87 ans), tout en maintenant un rendement de 4%. Vous êtes donc beaucoup plus serein(e) quant à votre capacité de financement jusqu’à la fin de votre vie.
Ces chiffres démontrent clairement l’importance de :
- Commencer à épargner tôt pour profiter des intérêts composés.
- Adapter régulièrement votre stratégie en fonction de vos objectifs, de votre tolérance au risque et des variations de rendement.
- Anticiper votre espérance de vie pour éviter de vous retrouver à court de fonds.
Conclusion
Le 3e pilier constitue un levier essentiel pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Grâce à des versements réguliers et une stratégie d’investissement adaptée, vous pouvez générer un capital qui couvrira (en partie ou totalement) votre lacune de revenu.
Plus vous commencez tôt et plus vous investissez de manière réfléchie, plus votre capital vous permettra de vivre sereinement vos années de retraite.
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