Comment choisir le bon placement pour son troisième pilier ?
En tant que conseiller financier, je constate souvent que nombre de particuliers sous-estiment l’impact qu’un bon choix de placement peut avoir sur la performance de leur 3e pilier.
Dans cet article, je vous propose de passer en revue les principales stratégies d’investissement, puis de vous présenter un exemple chiffré pour illustrer concrètement comment le rendement peut affecter le montant final de votre épargne-retraite.
- Les principales stratégies d’investissement
Le compte d’épargne 3a (banque)
- Avantages : Sécurité et stabilité. Les intérêts sont généralement fixes ou très peu variables.
- Inconvénients : Rendement souvent faible, surtout dans l’environnement de taux bas de ces dernières années.
- Pour qui ? Les personnes très prudentes ou proches de la retraite, qui souhaitent éviter toute volatilité.
Les fonds de placement 3a (banque ou assurance)
- Avantages : Potentiel de rendement plus élevé à long terme (exposition aux marchés boursiers, obligations, etc.).
- Inconvénients : Risque de fluctuation en fonction des marchés, frais de gestion variables.
- Pour qui ? Les personnes ayant un horizon de placement de moyen à long terme, prêtes à accepter des variations dans la valeur de leur portefeuille pour obtenir de meilleurs rendements.
Les solutions d’assurance (3a ou 3b)
- Avantages : Combine souvent une assurance risques (décès, invalidité) et l’épargne. Peut également inclure des garanties sur le capital.
- Inconvénients : Moins de flexibilité en cas de besoin de liquidités, frais parfois plus élevés et rendement plus difficile à comparer.
- Pour qui ? Les personnes qui recherchent avant tout la sécurité pour leur famille (protection en cas de décès, par exemple) et un cadre d’épargne « automatique ».
- Exemple chiffré : l’impact du rendement
Pour illustrer l’importance du rendement, prenons le scénario suivant :
- Versement annuel : 7’258 CHF
- Durée de placement : 20 ans
- Total des versements sur 20 ans : 7’258 CHF × 20 = 145’160 CHF
Comparons trois hypothèses de rendement net de frais : 2%, 4% et 6%.
Résultats au bout de 20 ans
Comme vous pouvez le constater, quelques points de pourcentage en plus sur le rendement peuvent conduire à des différences de plusieurs dizaines de milliers de francs au moment de la retraite.
- Comment déterminer la meilleure stratégie pour vous ?
- Évaluez votre tolérance au risque : Êtes-vous prêt à subir des fluctuations de marché pour viser un rendement plus élevé ?
- Définissez votre horizon de placement : Plus il est long, plus vous pouvez envisager une stratégie dynamique, car vous aurez le temps d’absorber la volatilité.
- Tenez compte des frais : Les frais de gestion peuvent diminuer significativement le rendement. Comparez toujours plusieurs offres avant de vous engager.
- Diversifiez : Si vous optez pour un placement en fonds 3a, privilégiez des fonds diversifiés afin de réduire le risque global.
- Réévaluez régulièrement : Votre situation personnelle évolue (famille, projet immobilier, etc.), tout comme les marchés. Il est donc recommandé de faire un bilan périodique et de réajuster votre stratégie en conséquence.
Conclusion
Opter pour le bon placement 3a peut faire une énorme différence sur votre capital final. Que vous choisissiez un compte d’épargne, un fonds de placement ou une assurance-vie, gardez à l’esprit la durée de placement, votre appétence au risque, et l’impact des frais de gestion.
Vous souhaitez déterminer la meilleure stratégie pour votre 3e pilier ?
Prenez contact dès maintenant et envoyez-moi un message pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé et optimiser au mieux votre épargne-retraite !